Sprawdzanie stosunku bonus-malus

Od niepamiętnych czasów umowa ubezpieczenia wyróżniała się charakterem losowym (ryzyko), to znaczy w zależności od okoliczności rzeczywistości ubezpieczyciel mógł zarówno osiągnąć duży zysk, jak i pozostać „na minusie”. W branży ubezpieczeniowej każda profesjonalna firma stara się obliczyć wszystkie możliwości zysku i potencjalne ryzyko, aby uniknąć załamania gospodarczego. Aby to zrobić, jednym z kluczowych współczynników w dziedzinie ubezpieczeń komunikacyjnych jest CBM (współczynnik bonus-malus).

Koncepcja i wartość KBM

W tłumaczeniu z łaciny bonus oznacza „dobry”, a malus oznacza „zły”. Rzuca to światło na zasadę obliczania wskaźnika ubezpieczenia: bierze się pod uwagę wszystko, co złego spotkało kierowcę (zdarzenia ubezpieczeniowe) i wszystko, co dobre (jazda bezwypadkowa).

Ogólnie rzecz biorąc, istnieje kilka podejść do zrozumienia współczynnika bonus-malus, które różnią się jedynie subtelnościami interpretacji tego terminu, ale mają tę samą istotę. CBM to:

• system zniżek dla kierowcy za bezwypadkową jazdę;
• sposób obliczania kosztu ubezpieczenia, uwzględniający wcześniejsze doświadczenia związane z wystąpieniem zdarzeń ubezpieczeniowych z kierowcą;
• system ocen i nagród dla kierowców, którzy nie ubiegają się o wypłatę ubezpieczenia i nie mają zdarzeń ubezpieczeniowych z własnej winy.

Im mniej wniosków o odszkodowanie z tytułu ubezpieczenia ma kierowca, tym mniej zapłaci za polisę OSAGO

Jak by nie patrzeć na tę koncepcję, jej istotą jest obniżenie ceny polisy OSAGO dla najbardziej odpowiedzialnych kierowców, którym przez długi czas udaje się uniknąć wystąpienia zdarzeń ubezpieczeniowych w swoim samochodzie i w efekcie wniosków o odszkodowanie z ubezpieczenia. Tacy kierowcy przynoszą największe zyski ubezpieczycielom komunikacyjnym, dlatego ci ostatni są gotowi wykazać się maksymalną lojalnością przy ustalaniu ceny ubezpieczenia. Podczas jazdy awaryjnej obowiązuje odwrotny schemat.

Metody obliczania i sprawdzania KBM dla OSAGO

W zależności od okoliczności niektórym osobom wygodniej jest samodzielnie obliczyć możliwy BMF, podczas gdy innym łatwiej jest zwrócić się do oficjalnych baz danych i uzyskać informacje w gotowej formie. Jednak w sytuacjach spornych, gdy KBM wyliczony przez ubezpieczyciela odbiega od oczekiwanego przez właściciela auta w niekorzystnym kierunku, bardzo przydatna jest możliwość samodzielnego wyliczenia swojego współczynnika.

Twoja umiejętność samodzielnego obliczania BMF może pomóc w rozwiązywaniu sporów

Obliczenie KBM zgodnie z tabelą wartości

Aby obliczyć współczynnik bonus-malus dla OSAGO, potrzebujemy następujących informacji:

• doświadczenie w jeździe;
• historia roszczeń z tytułu roszczeń ubezpieczeniowych w ostatnich latach.

Obliczenia do określenia CBM przeprowadza się na podstawie tabeli przyjętej we wszystkich towarzystwach ubezpieczeniowych w Rosji.

Nowym pojęciem w tabeli jest „klasa właściciela samochodu”. W sumie można wyróżnić 15 klas od M do 13. Klasą początkową, która jest przeznaczona dla właścicieli samochodów, którzy nie mieli wcześniej doświadczenia w prowadzeniu pojazdu, jest klasa trzecia. To on odpowiada neutralnemu KBM równemu jeden, czyli 100% ceny. Ponadto, w zależności od spadku lub wzrostu właściciela samochodu w klasie, jego KBM również się zmieni. Za każdy kolejny rok bezwypadkowej jazdy współczynnik bonus-malus kierowcy zmniejsza się o 0,05, czyli ostateczna cena polisy będzie niższa o 5%. Sam możesz zauważyć ten trend, patrząc na drugą kolumnę tabeli od góry do dołu.

Minimalna wartość KBM odpowiada klasie M. M oznacza malus, znany nam pod nazwą omawianego współczynnika. Malus jest najniższym punktem tego współczynnika i wynosi 2,45, czyli sprawia, że ​​polisa jest prawie 2,5 razy droższa.

Możesz również zauważyć, że BSC nie zawsze zmienia się o tę samą liczbę punktów. Główną logiką jest to, że im dłużej kierowca prowadzi samochód bez wystąpienia zdarzeń ubezpieczeniowych, tym niższy staje się współczynnik. Jeśli w pierwszym roku miał wypadek, to w KBM jest największa strata - od 1 do 1,4, czyli wzrost ceny o 40% za polisę. Wynika to z faktu, że młody kierowca nie sprawdził się w żaden sposób pozytywnie i miał już wypadek, a to stawia pod znakiem zapytania poziom jego umiejętności prowadzenia pojazdu.

Podajmy przykład, jak utrwalić umiejętność korzystania z tabeli i łatwego obliczania BMF z poszczególnych danych, które posiadasz. Załóżmy, że prowadzisz swój samochód osobowy bez wypadku przez trzy lata. Otrzymujesz więc posiadacza samochodu klasy 6 ze współczynnikiem bonus-malus 0,85 i 15% rabatem od ceny standardowej polisy. Załóżmy dalej, że uczestniczyłeś w wypadku i złożyłeś wniosek do ubezpieczyciela o zwrot kosztów w ciągu tego roku. W wyniku tego niefortunnego zdarzenia Twoja klasa zostanie obniżona o jeden punkt, a MPC wzrośnie do 0,9, co odpowiada tylko 10% zniżki. Tym samym jeden wypadek będzie Cię kosztował w przyszłości wzrost ceny polisy ubezpieczeniowej o 5%.

Do określenia klasy brane są pod uwagę informacje o umowach, które zakończyły się nie więcej niż rok temu. Dlatego, gdy przerwa w ubezpieczeniu jest dłuższa niż rok, premia jest resetowana do zera.

Tabela: definicja KBM

Klasa właściciela samochodu	KBM	Zmiana klasy właściciela samochodu w związku z zajściem zdarzeń ubezpieczeniowych za rok
		0 płatności	1 wypłaty	2 wypłat	3 wypłat	4 lub więcej płatności
M	2,45	0	M	M	M	M
0	2,3	1	M	M	M	M
1	1,55	2	M	M	M	M
2	1,4	3	1	M	M	M
3	1	4	1	M	M	M
4	0,95	5	2	1	M	M
5	0,9	6	3	1	M	M
6	0,85	7	4	2	M	M
7	0,8	8	4	2	M	M
8	0,75	9	5	2	M	M
9	0,7	10	5	2	1	M
10	0,65	11	6	3	1	M
11	0,6	12	6	3	1	M
12	0,55	13	6	3	1	M
13	0,5	13	7	3	1	M

Wideo: o sprawdzeniu KBM zgodnie z tabelą

Klasa kierowców według OSAGO. Współczynnik Bonus-Malus (BM) na stronie PCA. Prawie złożone

Sprawdzanie KBM na oficjalnej stronie RSA

Czasami warto spojrzeć na siebie oczami ubezpieczyciela i zrozumieć, do jakiego rodzaju zniżki Ci się należy. Najwygodniejszym sposobem uzyskania bezpłatnego dostępu do oficjalnych informacji jest oficjalna strona internetowa PCA. Należy zauważyć, że dosłownie w ostatnich miesiącach przeszedł on duże zmiany, stając się bardziej nowoczesny i wygodny w użyciu.

Ogólnie rzecz biorąc, wystarczy wykonać kilka prostych kroków, aby uzyskać interesującą informację o współczynniku bonus-malus:

1. Przejdź do oficjalnego portalu RSA. Strona Sprawdź KBM znajduje się w sekcji Obliczenia. Tam należy zaznaczyć pole wyrażające zgodę na przetwarzanie danych osobowych, a także kliknąć przycisk „OK”.
   

   Nie zapomnij wyrazić zgody na przetwarzanie danych osobowych, ponieważ bez tego niemożliwe jest sprawdzenie KBM
2. Klikając przycisk „OK”, zostaniesz przeniesiony na stronę serwisu z polami do wypełnienia. Linie obowiązkowe są oznaczone czerwoną gwiazdką. Po wprowadzeniu danych nie zapomnij o zaliczeniu opcji „Nie jestem robotem” poprzez zaznaczenie odpowiedniego pola.
   

   Należy pamiętać, że dane KBM są dostępne tylko dla kierowców będących obywatelami Federacji Rosyjskiej
3. Na koniec kliknij przycisk „Szukaj” i sprawdź wyniki wyświetlane w osobnym oknie.
   

   Jeśli według Twoich danych KBM wyświetla się nieprawidłowo, powinieneś skontaktować się z ubezpieczycielem w celu wyjaśnienia

Baza PCA jest najbardziej wiarygodnym zewnętrznym źródłem informacji, ponieważ gromadzi dane ze wszystkich towarzystw ubezpieczeniowych. Jeżeli współczynnik ubezpieczyciela różni się od wskazanego na stronie, jest on zobowiązany do sprawdzenia go i przeliczenia.

Wideo: obliczenie BCC za pomocą oficjalnego portalu Rosyjskiego Związku Ubezpieczycieli Komunikacyjnych

Sprawdź KBM w bazie danych PCA online

Sposoby przywracania KBM

Z wielu powodów Twój współczynnik, sprawdzony na oficjalnej stronie PCA, może nie być wyświetlany adekwatnie do rzeczywistych okoliczności i Twoich obliczeń dokonanych zgodnie z tabelą. Z reguły błędy w KBM prowadzą do znacznego wzrostu kosztów obowiązkowej polisy ubezpieczeniowej dla „zmotoryzowanych”, a tym samym zwiększą i tak już poważne obciążenie budżetu osobistego. Przyczyną niepowodzenia w obliczeniu współczynnika może być:

• czynnik ludzki (błąd agenta ubezpieczeniowego przy zapisie danych osobowych);
• planowana zmiana prawa jazdy (jeżeli ubezpieczyciel nie został o tym powiadomiony);
• realizacja „nielimitowanej” polisy OSAGO;
• objęcie ubezpieczeniem więcej niż jednej osoby (ocena MSC zostanie dokonana na najniższym poziomie). Na przykład, jeśli ubezpieczenie obejmuje właściciela samochodu z BMF 0,9 i 0,6, to zniżka wyniesie 10%, a nie 40%;
• ogłoszenie bankructwa firmy ubezpieczeniowej, z której usług korzystałeś.

Odwołania z powodu nieprawidłowego wyświetlania KBM przy zmianie z jednego ubezpieczyciela na drugiego są dość powszechne. W swojej praktyce wielokrotnie spotykałem się z sytuacjami klientów, którzy stracili 0,55 CBM, a nawet mniej, czyli odpowiadające wieloletniej bezwypadkowej jeździe. Ta sytuacja, moim zdaniem, może być również związana ze względną „świeżością” bazy danych KBM w Rosyjskim Związku Ubezpieczycieli Komunikacyjnych. Dlatego bądź czujny i śledź swój współczynnik szczególnie uważnie podczas przechodzenia z jednego SC do drugiego.

Przywrócenie współczynnika bonus-malus na stronie PCA

Jednym z najłatwiejszych sposobów przywrócenia KBM jest odwołanie online do Rosyjskiego Związku Ubezpieczycieli Komunikacyjnych na ich oficjalnej stronie internetowej. Aby to zrobić wystarczy dostęp do internetu i trochę czasu na wypełnienie i złożenie wniosku.

Złóż skargę na firmę ubezpieczeniową na standardowym formularzu lub w formie odwołania, jeśli jej istota nie jest związana z działaniami ubezpieczyciela. Możesz wysłać dokument e-mailem [e-mail] lub za pośrednictwem formularza „Informacje zwrotne”.

Odwołanie do RSA można wysłać za pośrednictwem recepcji elektronicznej

Dane obowiązkowe do określenia, bez których wniosek nie zostanie rozpatrzony:

• FIO w całości;
• data urodzenia;
• numer prawa jazdy wraz z kopią prawa jazdy (lub paszportu – w przypadku umów zawieranych na warunkach nieograniczających liczbę osób uprawnionych do kierowania pojazdem).

PCA nie dokona poprawek w samej bazie danych. Wniosek zobowiąże ubezpieczyciela do ponownego obliczenia współczynnika i podania prawidłowych informacji.

Funkcje przywracania KBM w przypadku braku starych zasad CMTPL

Z reguły najkorzystniejszy współczynnik bonus-malus mają kierowcy z dość długim stażem bezwypadkowej jazdy (10 lat i więcej). W takich okolicznościach dość trudno jest zachować wszystkie wymagane dokumenty od towarzystw ubezpieczeniowych. Dotyczy to zwłaszcza tych właścicieli samochodów, którzy wielokrotnie zmieniali ubezpieczyciela.

Na szczęście, zgodnie z literą prawa, nie ma potrzeby zbierania i przechowywania polis przez cały czas prowadzenia samochodu. Tak więc, zgodnie z paragrafem 10 artykułu 15 ustawy federalnej „O OSAGO” nr 40-FZ, zawiera następujący użyteczny obowiązek ubezpieczyciela:

Po rozwiązaniu umowy ubezpieczenia obowiązkowego ubezpieczyciel przekazuje ubezpieczonemu informację o liczbie i charakterze zaistniałych zdarzeń ubezpieczeniowych, o zrealizowanym ubezpieczeniu i o przyszłym wypłacie odszkodowania, o okresie ubezpieczenia, o rozpatrzonych i nieuregulowanych roszczeń poszkodowanych o odszkodowanie z tytułu ubezpieczenia oraz inne informacje o ubezpieczeniu w okresie obowiązywania umowy ubezpieczenia obowiązkowego (zwane dalej informacjami o ubezpieczeniu). Informacje o ubezpieczeniu są dostarczane przez ubezpieczycieli bezpłatnie na piśmie, a także wprowadzane do zautomatyzowanego systemu informacyjnego obowiązkowego ubezpieczenia utworzonego zgodnie z art. 30 niniejszej ustawy federalnej.

Ustawa federalna „O obowiązkowym ubezpieczeniu odpowiedzialności cywilnej właścicieli pojazdów” z dnia 25.04.2002 kwietnia 40 r. N XNUMX-FZ

Tym samym, rozwiązując umowę, masz prawo żądać od ubezpieczyciela nieodpłatnego udostępnienia Ci wszystkich informacji, w tym KBM. Następnie, w przypadku jakichkolwiek nieprawidłowości w obliczeniach, możesz odwołać się do wszystkich certyfikatów wydanych przez poprzednie IC, jak również dołączyć je do swojego odwołania na poparcie poprawności podanych wymagań. Z mojej praktyki wynika, że ​​wszyscy ubezpieczyciele wywiązują się z tego obowiązku z łatwością i bez nacisków ze strony prawników.

Wreszcie, oprócz bezpłatnej pisemnej referencji, ubezpieczyciel jest również zobowiązany do niezwłocznego wprowadzenia informacji o ubezpieczeniu do bazy danych OSAGO AIS, z której może je otrzymać Twoja nowa firma ubezpieczeniowa.

Inne sposoby przywracania KBM

Wystąpienie do RSA nie jest jedynym iw rzeczywistości nie najskuteczniejszym sposobem na przywrócenie sprawiedliwości w sprawach weryfikacji poprawności wyliczenia KBM. Oto tylko kilka alternatywnych metod:

• skarga do firmy ubezpieczeniowej;
• skarga do Banku Centralnego;
• płatne zasoby internetowe;
• agenci ubezpieczeniowi.

Kontakt z firmą ubezpieczeniową

Ze względu na zmiany legislacyjne, jakie zaszły w ostatnich latach, najbardziej preferowanym rozwiązaniem jest bezpośredni kontakt z IC, który zastosował błędną wartość współczynnika. Faktem jest, że od końca 2016 roku, po otrzymaniu wniosku od ubezpieczonego, ubezpieczyciel ma obowiązek samodzielnie zweryfikować, czy zastosowany lub mający zostać zastosowany współczynnik odpowiada wartości zawartej w AIS PCA. Ponadto tylko ubezpieczyciele mają prawo zgłaszać dane o umowach i zdarzeniach ubezpieczeniowych do włączenia do bazy PCA.

W mojej praktyce w większości przypadków potwierdzona została wygoda bezpośredniego kontaktu z obecnym lub przyszłym ubezpieczycielem. Po pierwsze, terminy rozpatrzenia takich reklamacji są zazwyczaj minimalne. Po drugie, prawie żaden wysiłek nie jest wymagany od Ciebie, z wyjątkiem napisania samej aplikacji. Nawet osobistą wizytę można zastąpić wypełnianiem formularzy online na stronach internetowych organizacji. Po trzecie, w większości przypadków SC, widząc popełniony błąd, jak najszybciej koryguje go we własnym zakresie, używając właściwego KBM. Tym samym unika się konieczności kontaktowania się z organami nadzorczymi lub UZP.

Prawie każda firma ubezpieczeniowa ma teraz stronę internetową, na której można złożyć skargę na nieprawidłowe obliczenie KBM bez marnowania czasu na osobistą wizytę.

Weźmy jako przykład taką stronę na stronie internetowej najpopularniejszego ubezpieczyciela w Rosji - Rosgosstrakh. Oto kroki, aby złożyć wniosek:

1. Przede wszystkim powinieneś wejść na stronę Rosgosstrakh Insurance Company i znaleźć stronę do wystawiania próśb o nazwie „Informacje zwrotne”.
   

   Przed złożeniem konkretnego zapytania do firmy należy zaznaczyć pola „osoba fizyczna / prawna” i wybrać temat
2. Następnie na dole strony wybierz „Wypełnij formularz” i wypełnij wszystkie kolumny, które są oznaczone jako obowiązkowe.
   

   Wypełnienie wszystkich danych dotyczących polisy oraz samego wnioskodawcy pozwoli CSG zweryfikować poprawność wyliczenia KBM

3. Na koniec należy wpisać kod z obrazka i wyrazić zgodę na przetwarzanie danych, a także wysłać odwołanie klikając w zielony przycisk na dole strony.

   

   Bez przejścia weryfikacji poprzez wpisanie kodu z obrazka i wyrażenia zgody na przetwarzanie danych osobowych niemożliwe jest wysłanie odwołania

Ogólnie rzecz biorąc, wszystkie formularze zwrotne są bardzo podobne i wymagają podania następujących informacji:

• szczegóły polisy ubezpieczeniowej;
• liczbę kierowców i dane każdego z nich (imię i nazwisko, data urodzenia, dane paszportowe i prawa jazdy);
• dane samego pojazdu (VIN, numer stanu).

Różnica polega jedynie na wygodzie i kolorystyce interfejsu serwisu ubezpieczyciela.

Skarga do Banku Centralnego

Jednym z najskuteczniejszych sposobów, jeśli skontaktowanie się z firmą ubezpieczeniową nie przyniosło pożądanego rezultatu, jest złożenie skargi do Centralnego Banku Rosji (CBR). Aby to zrobić, musisz wykonać następujące czynności:

1. Przejdź do strony „Prześlij skargę” Banku Centralnego.
   

   Przechodząc na odpowiednią stronę serwisu Banku Centralnego będziesz musiał wybrać przedmiot reklamacji z poniższych opcji
2. W sekcji „Organizacje ubezpieczeniowe” wybierz OSAGO, a z poniższej listy - „nieprawidłowe korzystanie z KBM (zniżki za bezwypadkową jazdę) przy zawieraniu umowy”.
   

   Ubezpieczyciele są nadzorowani przez Bank Centralny Federacji Rosyjskiej, więc pisanie skarg na nich pod ten adres nie jest pustym zajęciem
3. Zapoznaj się z informacją i kliknij „Nie, przejdź do złożenia reklamacji”. Przed tobą otworzy się kilka okienek, które należy wypełnić.
   

   Aby móc napisać odwołanie, należy zauważyć, że podane informacje nie pomogły Ci
4. Po kliknięciu przycisku „dalej” uzupełnij swoje dane osobowe, a reklamacja zostanie wysłana.
   

   Dokładne (zgodne z oficjalnymi dokumentami) wypełnienie danych paszportowych gwarantuje rozpatrzenie wniosku, ponieważ Bank Centralny ma prawo ignorować anonimowe wnioski

Płatne usługi internetowe

Obecnie w sieci jest wiele ofert komercyjnych struktur internetowych, które za stosunkowo niewielkie pieniądze oferują swoje usługi w zakresie przywracania KBM bez wychodzenia z domu.

Z własnego doświadczenia niestety nie znam pozytywnych przykładów korzystania z takich serwisów. Moim zdaniem dość niebezpieczne jest pozostawianie swoich danych osobowych i płacenie podejrzanym urzędom zajmującym się półlegalną działalnością. W takim przypadku o wiele bardziej poprawne jest złożenie wniosku na własną rękę za pomocą materiałów z tego artykułu lub prawnika z oficjalnymi prośbami do Wielkiej Brytanii, Banku Centralnego i PCA, które przywrócą KBM za darmo, zasłużone dla lat bezwypadkowej jazdy.

Jeśli nadal zdecydujesz się zwrócić o pomoc do takich stron, kieruj się radami zwykłych kierowców, którzy byli zadowoleni z jakości usług i uczciwości pośrednika.

Wideo: więcej o tym, jak przywrócić współczynnik

Jak przywrócić poprawną nieprawidłową klasę KBM OSAGO w bazie danych PCA? Gdzie sprawdzić? Jak znaleźć błąd?

MBM to istotna zmienna, która w zależności od okoliczności może zwiększyć koszt polisy OSAGO lub obniżyć go o połowę. Niezwykle przydatne jest nauczenie się korzystania z tabeli i samodzielnego obliczania współczynnika, aby w przypadku błędów ubezpieczycieli na czas zwrócić się o ich korektę do samego zakładu ubezpieczeń lub do organów nadzorczych (Bank Centralny) i stowarzyszeń zawodowych ( Rosyjski Związek Ubezpieczycieli Komunikacyjnych).