Objaśnienie finansowania pojazdu EOFY

Finansowanie samochodu może być trudne, ale oto, o czym należy pamiętać przy zakupie samochodu EOFY.

Tak więc, po powąchaniu – z wielką starannością – i stwierdzeniu, że koniec roku budżetowego 2019-2020 będzie jedną z wielkich okazji do uzyskania dobrej okazji na nowy samochód, pozostają tylko dwa pytania.

Pierwszy to przezabawny, który samochód wybrać, aby przyniósł Ci najwięcej radości i/lub codzienną praktyczność i użyteczność (i może jakiego koloru powinien być), podczas gdy drugi jest bardziej pragmatyczny i może ograniczać Twoje odpowiedzi. na pierwsze pytanie, jak za to zapłacisz?

Chociaż jest wiele do powiedzenia na temat oszczędzania na samochód, na który możesz sobie pozwolić i płacenia gotówką – na początek stawia cię to w piekielnej pozycji przetargowej – możliwości, które są dostępne w tym EOFY, ponieważ dealerzy samochodów walczą o zwiększenie sprzedaży . cele jak nigdy dotąd, więc spiesz się, aby zaoferować Ci niesamowite i prawdopodobnie wyjątkowe oferty, zbyt dobre, aby je pominąć.

Oznacza to, że wydajesz pieniądze, których nie musisz już oszczędzać na dłuższą metę, ale nadal szybciej zdobywasz bardzo pożądany nowy samochód. A to oznacza zanurzenie się w autofinansującej puli zadłużenia.

Nie bój się jednak. Samochody są drogie – dla większości z nas to drugi największy wydatek, jaki kiedykolwiek poniesiemy – ale istnieje wiele instytucji finansowych, które chcą pomóc. Rzeczywiście, na obecnym, nieco niespokojnym rynku, pożyczkodawcy mogą być nieco bardziej niż zwykle chętni do zaoferowania lepszej niż kiedykolwiek oferty na takie rzeczy, jak stopy procentowe, tylko po to, aby zdobyć niektórych klientów.

W normalnych, przedwirusowych czasach, australijska branża kredytów samochodowych jest ogromna: w 220 r. tylko pożyczkodawca, taki jak St. George's, zarobił 2019 milionów dolarów kredytów samochodowych miesięcznie. Według Positive Lending Solutions kredyty samochodowe stanowią nieco więcej. niż trzy procent całego zadłużenia australijskich gospodarstw domowych, co oznacza, że ​​jeśli wyliczymy tę średnią, wszyscy otrzymamy pożyczkę samochodową w wysokości około 670 dolarów każdy.

Krótko mówiąc, nie jesteś sam, jeśli myślisz o sfinansowaniu nowego samochodu – w 2017 r. co piąty nowy samochód został zakupiony za pomocą kredytu w tym kraju, a łączna kwota kredytu wyniosła aż 8.5 miliarda dolarów. Dorzucając używane samochody i inne rodzaje pojazdów, kwota ta wzrośnie do 16 miliardów dolarów.

Czy warto wykorzystać środki na zakup nowego samochodu?

Nie jesteś sam, jeśli myślisz o sfinansowaniu nowego samochodu.

To, że jest to popularna opcja, nie oznacza oczywiście, że jest dla wszystkich i zawsze znajdziesz kogoś – często twojego tatę – kto będzie twierdził, że pożyczanie pieniędzy na zakup amortyzującego składnika aktywów jest złym pomysłem, a zatem kredyt hipoteczny i kredyt samochodowy to bardzo różne transakcje finansowe.

Chodzi oczywiście o to, że kupno nowego, praktycznego, bezpiecznego i niezawodnego samochodu może nie tylko zaoszczędzić pieniądze, ale także zwiększyć potencjał zarobkowy. Jak wszyscy wiemy, prowadzenie starej bomby może być na dłuższą metę dużo droższe niż dobry samochód.

I znowu, warto zastanowić się, jak kuszące będą oferty w tym sezonie EOFY. To nie jest czas, by tęsknić.

Czy ktoś pożyczy ci pieniądze?

Cóż, wszystko sprowadza się do Twojej historii kredytowej, która firmy finansowe oceniają Twoją zdolność do spłaty pożyczki. Obejmuje to Twój aktualny dochód, poziom zadłużenia karty kredytowej i innych oraz analizę Twoich wydatków i dochodu rozporządzalnego.

Oczywiście twoja historia kredytowa jest ważna, a jeśli twoja historia kredytowa jest zła – z powodu nieregularnych lub przypadkowych spłat w przeszłości lub, co gorsza, z powodu zajęcia w jakiś sposób – nie zostanie zrujnowana. użyteczne. Rzeczywiście, może to spowodować, że zapłacisz znacznie wyższe stopy procentowe lub w ogóle nie uzyskasz finansowania.

Ale nawet jeśli tak, nie panikuj. Po prostu rób lepiej.

„Jeśli zapłacisz na czas w ciągu 12 miesięcy, możesz odbudować swoją zdolność kredytową i uzyskać niższe stopy procentowe” — mówi nam nasz znawca rynku.

„Historia jest tym… historią. Możesz zmienić swoją zdolność kredytową, a to sprawi, że życie będzie łatwiejsze i tańsze w przyszłości.”

Jak być może wiesz, firmy finansowe stosują system punktów, aby określić Twoją zdolność do zapłaty i kwotę, jaką Ci pożyczą. Często używają też tak zwanego Indeksu Ubóstwa Hendersona, który brzmi żałośnie, ale w rzeczywistości jest przesuwną skalą używaną do pomiaru Twojej sytuacji finansowej, takiej jak dochód, stan cywilny, jak długo pracujesz, ile masz dzieci. itp. na.

Rodzaj samochodu, na który patrzysz, ma również wpływ na kwotę, którą możesz pożyczyć, i oprocentowanie, które będziesz płacić — na przykład oprocentowanie używanego samochodu jest droższe niż nowego samochodu.

Jakie są rodzaje kredytów samochodowych?

Oprocentowanie kredytu samochodowego jest wyższe niż kredytu hipotecznego i warto najpierw spłacić kredyt z wyższym oprocentowaniem.

Według Automotive Holdings Group (AHG), która reklamuje się jako największa australijska grupa motoryzacyjna, najczęstszym sposobem finansowania samochodów jest umowa pożyczki o stałej stopie procentowej.

Z ustaleń ryczałtowych korzysta nawet do 70% nabywców indywidualnych.

Zmiany w krajowych przepisach dotyczących ochrony kredytów konsumenckich, które dotyczą dealerów samochodowych i finansistów, spowodowały, że w ciągu ostatnich kilku lat banki zaostrzyły kryteria udzielania pożyczek osobistych, co oznacza, że ​​więcej osób kupuje za pośrednictwem specjalistycznych firm pożyczkowych, które oferują dealera samochodowego przy zakupie samochodu.

„Finanse są bardziej rygorystyczne ze względu na przepisy”, mówi AHG. „Ale spowodowało to, że dealerzy pisali więcej środków finansowych”.

Oczywiście warto pamiętać, że zapewnienie finansowania jest jednym ze sposobów, w jaki dealer samochodowy może obciąć mandat przy sprzedaży nowego samochodu, więc możesz płacić nieco wyższe odsetki, jeśli wybierzesz tę trasę. Warto porównać, jakie inne rodzaje pożyczek osobistych są dostępne — tylko dlatego, że uzyskanie kredytu samochodowego w banku może być trudniejsze, nie oznacza, że ​​jest to niemożliwe.

Inni pożyczkodawcy donoszą, że ludzie stali się bardziej wrażliwi na ceny – w zasadzie mniej skłonni do pożyczania dużych kwot – od czasu globalnego kryzysu finansowego, a tendencja ta prawdopodobnie stanie się jeszcze bardziej ekstremalna, gdy obecne spowolnienie gospodarcze nadal będzie doskwierać.

Większość ludzi nadal korzysta z tak zwanych „kredytów hipotecznych na własność osobistą” lub „pożyczek konsumenckich”, które kiedyś nazywano umowami „kupna na raty”. Nie daj się zwieść nazwie, tak naprawdę oznacza to tylko to, że pożyczka jest zabezpieczona samochodem, który kupujesz. Jeśli nie możesz dokonać płatności, pożyczkodawca wie, że może przejąć samochód i sprzedać go, aby odzyskać pieniądze.

Na obecnym rynku pożyczkodawcy starają się również dostosować pożyczki do osób o niskich dochodach, co oznacza, że ​​pożyczki są udzielane na dłuższe okresy spłaty, dzięki czemu miesięczne płatności są niższe.

Chodzi o szybkość

Samochody są drogie – dla większości z nas to drugi największy wydatek, jaki kiedykolwiek poniesiemy.

Jednak bardzo ważne jest, aby mieć oko na jedną liczbę, czyli oprocentowanie, które płacisz. Jeśli masz dobrą zdolność kredytową i jakiekolwiek zabezpieczenie inne niż kupowany samochód, takie jak dom, otrzymasz znacznie niższą stawkę. Zakupy mogą również pomóc obniżyć magiczną liczbę.

Jak zauważa Anthony Keen, redaktor magazynu Your Money: „Płacenie zbyt wysokich odsetek jest jak wyrzucanie pieniędzy przez okno, a często robimy to w przypadku nowych samochodów, które amortyzują się, gdy tylko jeździmy z nimi”.

Obecne oprocentowanie kredytów samochodowych waha się od pięciu procent do 10 procent lub więcej, jeśli nie są one zabezpieczone. Zamknięcie transakcji na niższym poziomie będzie miało duży wpływ na to, ile spłacisz pożyczki w wysokości 20,000 XNUMX USD w ciągu pięciu lat, co w dzisiejszych czasach ma kluczowe znaczenie, kiedy śledzimy każdą wydaną złotówkę.

„Poświęć trochę czasu, aby uzyskać dwie lub trzy oferty od różnych pożyczkodawców i odwiedź strony internetowe porównujące konsumentów, takie jak InfoChoice i Canstar, aby zobaczyć szeroką gamę pożyczkodawców i dostępnych opcji”, mówi Keene.

„Oprocentowanie kredytu samochodowego jest wyższe niż kredytu hipotecznego i warto najpierw spłacić kredyt z wyższym oprocentowaniem. Możesz zaoszczędzić pieniądze, kierując nieoczekiwane korzyści, takie jak zwrot podatku, do kredytu samochodowego, jeśli pozwala na to struktura kredytu, podczas gdy niektórzy ludzie finansują swoje samochody przy użyciu kapitału własnego w swoich domach”.