Wyjaśnienie żargonu związanego z finansami samochodowymi

Wielu z nas kupuje samochód za gotówkę, bo to dobry sposób na rozłożenie kosztów na kilka lat. Może to sprawić, że samochód stanie się bardziej przystępny cenowo i dokładnie wiesz, ile wydać na niego każdego miesiąca. Jednak zrozumienie automatycznego finansowania może być wyzwaniem ze względu na ilość określonego języka i terminologii, które należy opanować.

Aby pomóc Ci to wszystko uporządkować, przygotowaliśmy ten przewodnik AZ po żargonie dotyczącym finansów samochodowych.

UMOWA

Umowa jest prawnie wiążącą umową między pożyczkobiorcą (Tobą) a pożyczkodawcą (firmą finansową). Określa harmonogram spłat, odsetek, prowizji i opłat oraz określa Twoje prawa i obowiązki. Przeczytaj go uważnie i upewnij się, że wartość samochodu jest taka sama, jak podałeś. Zadawaj pytania lub zasięgnij drugiej opinii, jeśli nie masz pewności co do któregokolwiek z zapisów umowy.

Kwota kredytu

Kwota pożyczki, której nie należy mylić z całkowitą należną kwotą, to kwota, którą pożycza ci firma finansowa. Kwota ta nie obejmuje kaucji ani kwoty, którą otrzymasz w zamian za obecny samochód.

Roczny przebieg

Kiedy ubiegasz się o dofinansowanie zakupu na podstawie umowy osobistej (PCP), musisz oszacować swój roczny przebieg. (Cm. WPRyb Patrz poniżej.) Jest to maksymalna liczba mil, które możesz przejechać w ciągu roku bez żadnych dodatkowych opłat. Ważne jest, aby zrobić to poprawnie, ponieważ zostanie naliczona opłata za milę przekraczającą uzgodniony maksymalny przebieg. Koszty są różne, ale kredytodawcy zazwyczaj pobierają od 10 pensów do 20 pensów za każdą milę powyżej.

Roczna stopa procentowa (APR)

Roczna stopa procentowa to roczny koszt kredytu. Obejmuje odsetki, które zapłacisz od finansowania, a także wszelkie opłaty związane z pożyczką. Kwota RRSO musi być uwzględniona we wszystkich ofertach i materiałach promocyjnych, więc jest to dobry sposób na porównanie różnych transakcji finansowych.

Istnieją dwa rodzaje RRSO: rzeczywista i reprezentatywna. Są one obliczane w ten sam sposób, ale reprezentatywny roczny dochód oznacza, że ​​51% wnioskodawców otrzyma określoną stawkę. Pozostałym 49 proc. aplikujących zostanie zaproponowana inna, zwykle wyższa stawka. Rzeczywista roczna stopa procentowa, którą otrzymasz, gdy pożyczysz. (Cm. oprocentowanie sekcja poniżej.)

Płatność warstwami

Kiedy zawierasz umowę finansową, pożyczkodawca przewidzi, jaka będzie wartość samochodu na koniec umowy. Ta wartość jest podawana jako „wyjaśnienie” lub „opcjonalna płatność końcowa”. Jeśli zdecydujesz się zapłacić, samochód jest twój. Jeśli nie, możesz zwrócić samochód dealerowi i zwrócić kaucję. Możesz też wymienić go na inny samochód dealera, korzystając z pierwotnej kaucji. Wszelkie koszty zużycia lub nadmiernego przebiegu zostaną dodane do ostatecznej płatności za piłkę.

Rating kredytowy / rating kredytowy

Punktacja kredytowa (znana również jako punktacja kredytowa) to ocena Twojej przydatności do otrzymania pożyczki. Gdy ubiegasz się o finansowanie samochodu, pożyczkodawca sprawdzi Twoją zdolność kredytową, aby pomóc w podjęciu decyzji w sprawie Twojego wniosku. Miękki czek to wstępne sprawdzenie, czy kwalifikujesz się do pożyczki od niektórych pożyczkodawców, podczas gdy twarda kontrola jest zakończona po złożeniu wniosku o pożyczkę, a pożyczkodawca przejrzy Twój raport kredytowy.

Wyższy wynik kredytowy oznacza, że ​​pożyczkodawcy postrzegają Cię jako osobę mniej ryzykowną, dlatego warto sprawdzić swój wynik przed złożeniem wniosku o pożyczkę. Płacenie rachunków i spłacanie długów na czas pomoże poprawić Twoją zdolność kredytową.

Zdepozytuj

Depozyt, znany również jako depozyt klienta, to płatność dokonywana na początku umowy finansowej. Większy depozyt zwykle skutkuje niższymi miesięcznymi płatnościami, ale przed zarejestrowaniem się należy rozważyć wszystkie opcje. Uwaga: Jest mało prawdopodobne, że Twój depozyt zostanie zwrócony, jeśli rozwiążesz umowę finansowania, więc zapłacenie dużej kwoty z góry nie zawsze jest najlepszą opcją.

Depozyt

Dealerzy i producenci samochodowi czasami oferują kaucję, która idzie na poczet ceny samochodu. W niektórych przypadkach należy również dodać własny depozyt. Wkłady depozytowe są zwykle oferowane z konkretną umową finansową i nie będą dostępne, dopóki nie zaakceptujesz tej umowy. 

Opłaty depozytowe mogą być dość duże, co znacznie zmniejsza miesięczne płatności. Ale koniecznie przeczytaj szczegóły umowy. Liczby w nagłówkach mogą wyglądać świetnie, ale warunki umowy mogą Ci nie odpowiadać.

amortyzacja

Jest to wartość, którą Twój samochód traci z upływem czasu. Deprecjacja samochodu jest szczególnie wysoka w pierwszym roku, ale tempo spada po trzecim roku. Dlatego zakup prawie nowego samochodu może mieć sens finansowy – pierwotny właściciel pochłonie większość amortyzacji. 

W umowie PCP zasadniczo płacisz za amortyzację przez cały okres obowiązywania umowy, więc zakup samochodu z niską stawką amortyzacji będzie Cię kosztował mniej miesięcznie.

Wczesne rozliczenie

Przedpłata, zwana również wykupem lub przedpłatą, to kwota do zapłaty, jeśli zdecydujesz się na wcześniejszą spłatę pożyczki. Pożyczkodawca przedstawi szacunkową liczbę, która prawdopodobnie będzie obejmować opłatę za wcześniejszą spłatę. Zaoszczędzisz jednak pieniądze, ponieważ odsetki mogą być niższe.

Capital

Jest to różnica między wartością rynkową samochodu a kwotą, którą jesteś winien firmie finansowej. Na przykład, jeśli samochód kosztuje 15,000 20,000 funtów, ale nadal jesteś winien firmie finansowej 5,000 funtów, twój ujemny kapitał własny wynosi 15,000 10,000 funtów. Jeśli samochód kosztuje XNUMXXNUMX GBP, a zapłaciłeś tylko XNUMXXNUMX GBP, masz dodatni kapitał własny. Chociaż jest to mało prawdopodobne.

Ujemny kapitał własny może stanowić problem, jeśli chcesz spłacić pożyczkę wcześniej, ponieważ możesz w końcu zapłacić więcej niż samochód jest faktycznie wart.

Opłata za ponad kilometr

Jest to kwota, którą będziesz musiał zapłacić za każdą przejechaną milę przekraczającą uzgodniony roczny przebieg. Nadmierny przebieg jest często kojarzony z umowami PCP i wynajmu. W przypadku tych umów Twoje miesięczne płatności są oparte na wartości samochodu na koniec umowy. Dodatkowe mile zmniejszają koszt samochodu, więc będziesz musiał dopłacić różnicę. (Cm. roczny przebieg sekcja powyżej.)

Urząd Nadzoru Finansowego (FCA)

FCA reguluje branżę usług finansowych w Wielkiej Brytanii. Rolą regulatora jest ochrona konsumentów w transakcjach finansowych. Wszystkie umowy finansowania samochodów podlegają jurysdykcji tego niezależnego regulatora.

Ubezpieczenie gwarantowanej ochrony aktywów (GAP)

Ubezpieczenie GAP pokrywa różnicę pomiędzy wartością rynkową samochodu, a kwotą, która pozostaje do wypłaty w przypadku umorzenia lub kradzieży samochodu. Nie ma obowiązku wykupienia ubezpieczenia GAP, ale warto się nad tym zastanowić, kiedy finansujesz swój samochód.

Gwarantowana minimalna przyszła wartość (GMFV)

GMFV to wartość samochodu na koniec umowy finansowej. Pożyczkodawca oceni GMFV na podstawie czasu trwania umowy, całkowitego przebiegu i trendów rynkowych. Opcjonalna płatność końcowa lub płatność balonowa muszą być zgodne z GMFV. (Cm. balon sekcja powyżej.) 

GMFV opiera się na założeniu, że nie przekraczasz limitu kilometrów, serwisujesz pojazd zgodnie z zalecanymi standardami i utrzymujesz pojazd w dobrym stanie.

Zakup na raty (HP)

HP jest chyba najbardziej tradycyjną formą finansowania samochodu. Twoje miesięczne płatności pokrywają całkowity koszt samochodu, więc po spłaceniu ostatniej raty staniesz się właścicielem samochodu. Oprocentowanie ustalane jest na cały okres, kwota pożyczki dzielona jest na równe raty miesięczne, zazwyczaj do 60 miesięcy (pięć lat). 

Płacenie wyższego depozytu obniży koszt miesięcznych płatności. Ale tak naprawdę nie jesteś właścicielem samochodu, dopóki nie dokonasz końcowej płatności. HP jest idealnym rozwiązaniem, jeśli zamierzasz zostawić samochód po zakończeniu umowy.

Dowiedz się więcej o finansowaniu ratalnym (HP) tutaj

Stopa procentowa

Odsetki to opłata, którą płacisz za pożyczenie pieniędzy na zakup samochodu na kredyt. Oprocentowanie podzielone jest na miesięczne raty kredytu. Twoja umowa finansowa będzie określać całkowity koszt odsetek, które zapłacisz w momencie pożyczki. Oprocentowanie jest stałe, więc im krótszy kontrakt finansowy, tym mniej wydasz na odsetki.

Częściowa wymiana

Wymiana częściowa polega na wykorzystaniu wartości obecnego samochodu jako wkładu w wartość nowego.

Może to zmniejszyć miesięczne płatności, ponieważ koszt samochodu jest odejmowany od kosztu samochodu, który chcesz kupić. Koszt częściowej wymiany zależy od wielu czynników, które zostaną wzięte pod uwagę przez dealera, w tym wieku, stanu, historii serwisowej i aktualnej wartości rynkowej pojazdu.

Osobista umowa o pracę (PCH)

PCH, znana również jako umowa najmu, to długoterminowa umowa najmu lub dzierżawy. Pod koniec okresu po prostu zwracasz samochód firmie leasingowej. Zakładając, że zatrzymałeś samochód i osiągnąłeś limit kilometrów, nie ma już za co płacić. Miesięczne płatności są zwykle niższe, ale upewnij się, że podana cena zawiera podatek VAT. Jest mało prawdopodobne, abyś miał możliwość zakupu samochodu po zakończeniu okresu leasingu.

Kupowanie umowy osobistej (PCP)

Oferty PCP mogą być atrakcyjne, ponieważ miesięczne płatności są niższe niż w przypadku większości innych form leasingu i finansowania. Wynika to z faktu, że większość wartości samochodu wskazywana jest na końcu umowy w formie ryczałtu. Zapłać i samochód jest twój.

Alternatywnie możesz zwrócić pojazd pożyczkodawcy, aby odzyskać depozyt. Lub uzyskaj inną ofertę od tego samego pożyczkodawcy, korzystając z obecnego samochodu jako części depozytu.

Dowiedz się więcej o osobistym finansowaniu zakupu kontraktowego (PCP) tutaj.

Wartość rezydualna

Jest to wartość rynkowa w dowolnym momencie życia samochodu. Pożyczkodawca przedstawi wartość rezydualną samochodu na koniec umowy finansowej, aby obliczyć miesięczne płatności. Samochód o niskiej stawce amortyzacji będzie miał wysoką wartość rezydualną, więc będzie bardziej przystępny w finansowaniu niż samochód o wysokiej stawce amortyzacji.

Trendy rynkowe, popularność samochodu i wizerunek jego marki to tylko trzy czynniki, które wpływają na wartość rezydualną.

Osada

Jest to kwota wymagana do pełnej spłaty kredytu. Twój pożyczkodawca może potwierdzić kwotę rozliczenia w dowolnym momencie trwania umowy. Jeżeli zapłaciłeś połowę należności i terminowo dokonujesz miesięcznych płatności, masz również prawo po prostu zwrócić samochód. Nazywa się to dobrowolnym wypowiedzeniem.

Okres

Jest to okres obowiązywania Twojej umowy finansowej, który może wynosić od 24 do 60 miesięcy (od dwóch do pięciu lat).

Całkowita kwota do zapłaty

Znany również jako całkowita spłata, jest to całkowity koszt samochodu, w tym sama pożyczka, całkowite odsetki do zapłaty i wszelkie opłaty. Prawdopodobnie będzie to znacznie wyższa cena niż cena, którą zapłaciłbyś, gdybyś kupił samochód za gotówkę.

Dobrowolne wypowiedzenie

Masz prawo do rozwiązania umowy finansowania i zwrotu samochodu, jeśli zapłaciłeś 50 procent całkowitej należności i odpowiednio dbałeś o samochód. W przypadku transakcji PCP kwota obejmuje ostateczną płatność w formie kuli, więc punkt pośredni znajduje się znacznie później w umowie. W umowach HP punkt procentowy 50 to mniej więcej połowa okresu obowiązywania umowy.

Amortyzacja

Firma finansowa pożyczy ci pieniądze pod warunkiem, że utrzymasz samochód i zapobiegniesz jego uszkodzeniu. Jednak spodziewane jest pewne zużycie, więc prawdopodobnie nie zostaniesz ukarany za odpryski kamieni na masce, kilka zadrapań na karoserii i trochę brudu na felgach aluminiowych. 

Wszystko poza tym, takie jak wyboiste felgi aluminiowe, wgniecenia karoserii i opuszczone okresy międzyserwisowe, najprawdopodobniej zostanie uznane za nadprzyrodzone zużycie. Oprócz płatności końcowej zostaniesz obciążony opłatą. Dotyczy to umów PCP i PCH, ale nie dotyczy maszyn zakupionych od HP.

Zawierając umowę finansowania samochodu, firma finansowa musi przedstawić zalecenia dotyczące prawidłowego zużycia — zawsze dokładnie sprawdzaj dostarczone informacje, aby wiedzieć, co jest do przyjęcia.

Finansowanie samochodu jest szybkie, łatwe i całkowicie online w Cazoo. Jest wiele jakości Używane samochody do wyboru w Cazoo, a teraz możesz kupić nowy lub używany samochód z Subskrypcja Kazu. Wystarczy skorzystać z funkcji wyszukiwania, aby znaleźć to, co lubisz, a następnie kupić, zasilić lub zasubskrybować online. Możesz zamówić dostawę do swoich drzwi lub odebrać w najbliższym Centrum Obsługi Klienta Cazoo.

Stale aktualizujemy i poszerzamy nasz asortyment. Jeśli chcesz kupić używany samochód i nie możesz dziś znaleźć odpowiedniego, to jest to łatwe skonfigurować alerty promocyjne być pierwszym, który dowie się, kiedy mamy pojazdy odpowiadające Twoim potrzebom.